Ab 2027 verändert sich die staatlich geförderte private Altersvorsorge. Es kommen zusätzliche Produkte auf den Markt, allen voran Altersvorsorgedepots. Bei einem Altersvorsorgedepot werden eigene Beiträge und staatliche Zulagen am Kapitalmarkt angelegt, beispielsweise in ETFs. Gleichzeitig gibt es eine neue Fördersystematik: Die Höhe der Grundzulage richtet sich künftig ausschließlich nach den eingezahlten Eigenbeiträgen, nicht mehr wie bisher auch nach dem Einkommen. Für unmittelbar Förderberechtigte sind bis zu 540 Euro Grundzulage pro Jahr möglich. Eine Kinderzulage, ein einmaliger Berufseinsteigerbonus und steuerliche Vorteile können hinzukommen.
Kreis der Zulagenberechtigten wird größer
Die Reform erweitert den Kreis der Menschen, die unmittelbar von der staatlichen Förderung profitieren können. Dazu gehören künftig beispielsweise auch steuerpflichtige Gewerbetreibende und Freiberufler sowie Pflichtmitglieder berufsständischer Versorgungseinrichtungen, etwa Ärzte, Rechtsanwälte oder Steuerberater. Wer bislang keinen unmittelbaren Förderanspruch hatte, sollte deshalb prüfen, ob sich das ab 2027 ändert.
Die Reform geht mit neuen Vorsorgeprodukten einher, allen voran den Altersvorsorgedepots. Ein solches wird auch die LVM ab dem kommenden Jahr anbieten. Beim Altersvorsorgedepot werden Eigenbeiträge und staatliche Zulagen in Wertpapiere wie ETFs investiert. So können Sparer langfristig von Renditechancen profitieren.
Bei Riester-Verträgen nichts überstürzen
Für Riester-Sparer ergeben sich durch die Altersvorsorgereform neue Möglichkeiten. Die Reform zwingt aber nicht zu einer kurzfristigen Entscheidung: Bestehende Riester-Verträge können unverändert und in der alten Fördersystematik weitergeführt werden.
Riester-Sparer dürfen mit ihrem Riester-Vertrag aber auch in die neue Fördersystematik wechseln. Ein Wechsel in die neue Fördersystematik ist immer eine dauerhafte Entscheidung. Anschließend kann nicht mehr zur bisherigen Förderung zurückgekehrt werden.
Darüber hinaus besteht die Möglichkeit, das angesparte Riester-Guthaben in eines der neuen staatlich geförderten Produkte übertragen zu lassen – beispielsweise in ein Altersvorsorgedepot. In diesem Fall gilt automatisch die neue Fördersystematik.
Wichtig zu wissen: Wenn ein Riester-Vertrag gekündigt und das Guthaben nicht übertragen, sondern ausgezahlt werden soll, müssen wie gehabt sowohl die gewährten Zulagen als auch etwaige Steuerersparnisse zurückgezahlt werden.
Beratung in Anspruch nehmen
Ob ein bestehender Riester-Vertrag oder eine neue Lösung besser passt, lässt sich nicht pauschal beantworten. Bei einem vorhandenen Vertrag sollten insbesondere garantierte Leistungen, individuelle Vertragsbedingungen, Kosten und die verbleibende Laufzeit berücksichtigt werden. Daher empfiehlt sich eine umfassende Beratung.
Fazit
Die Reform bringt neue Möglichkeiten, aber keinen Grund für übereilte Entscheidungen. Gerade Riester-Sparer sollten bestehende Verträge zunächst prüfen, bevor sie etwas verändern.
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Nicola Flügemann
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