Zwischen Rentenlücke, Altersvorsorgedepot und persönlicher Beratung: Die Gesellschaft für Qualitätsprüfung untersucht, wie gut Regional- bzw. Filialbanken auf die neuen Anforderungen vorbereitet sind.
Bankentest „BESTE BANK vor Ort 2027“ zeigt: Zwischen den wachsenden Erwartungen an eine qualifizierte Altersvorsorgeberatung und der tatsächlichen Beratungsleistung vieler Regionalbanken bestehen weiterhin deutliche Unterschiede. Besonders beim Altersvorsorgedepot, der ganzheitlichen Bedarfsanalyse und der digitalen Kundenansprache zeigt sich Handlungsbedarf. Die private Altersvorsorge entwickelt sich zu einer der wichtigsten finanziellen Herausforderungen für Verbraucher in Deutschland. Steigende Anforderungen an die eigenverantwortliche Absicherung des Lebensstandards im Ruhestand, die Diskussion über die Zukunft der gesetzlichen Rente und die geplante Reform der staatlich geförderten privaten Altersvorsorge verändern zugleich die Erwartungen an Banken.
Damit wird eine Frage immer wichtiger: Welche Bank bietet nicht nur geeignete Vorsorgeprodukte, sondern auch eine umfassende, verständliche und individuell ausgerichtete Beratung?
Genau dieser Fragestellung widmet sich die Gesellschaft für Qualitätsprüfung mbH mit dem Bankentest „BESTE BANK vor Ort 2027“, der die Qualität der Altersvorsorgeberatung ausdrücklich in den Mittelpunkt stellt. Die bisherigen Testerfahrungen zeigen: Einzelne Banken haben die Bedeutung einer modernen Altersvorsorgeberatung bereits erkannt. Bei vielen Instituten besteht dagegen noch erheblicher Verbesserungsbedarf.
Altersvorsorge: Mehr Eigenverantwortung erfordert bessere Beratung
Die gesetzliche Rentenversicherung bleibt eine tragende Säule der Alterssicherung in Deutschland. Gleichzeitig wird zunehmend deutlich, dass für den Erhalt des gewohnten Lebensstandards im Ruhestand in vielen Fällen zusätzliche private Vorsorgemaßnahmen erforderlich sind. Die geplante Einführung des Altersvorsorgedepots ab 2027 soll hierfür neue Möglichkeiten eröffnen. Insbesondere kapitalmarktorientierte Anlageformen wie Investmentfonds und ETFs sollen stärker in die staatlich geförderte private Altersvorsorge eingebunden werden. Für Verbraucher entsteht daraus allerdings nicht automatisch eine einfachere Entscheidungssituation. Vielmehr müssen sie unterschiedliche Vorsorgekonzepte hinsichtlich ihrer Renditechancen, Risiken, Kosten, Flexibilität und langfristigen Eignung beurteilen.
Eine qualifizierte Finanzberatung muss deshalb weit über die Vorstellung einzelner Produkte hinausgehen. Sie sollte zunächst klären, welche finanziellen Ansprüche im Ruhestand bereits bestehen, welche Versorgungslücke zu erwarten ist und welche zusätzlichen Vorsorgemaßnahmen zur individuellen Lebenssituation passen. Je größer die Eigenverantwortung der Verbraucher wird, desto wichtiger wird die Qualität der persönlichen Beratung.
Regionalbanken stehen vor einer strategischen Entscheidung
Für Sparkassen, Volksbanken und andere Regionalbanken eröffnet die wachsende Bedeutung der Altersvorsorge erhebliche Chancen. Die persönliche Nähe zu den Kunden, langfristige Geschäftsbeziehungen und die Möglichkeit einer individuellen Begleitung über unterschiedliche Lebensphasen hinweg sind wichtige Voraussetzungen, um sich als kompetenter Ansprechpartner für die private Altersvorsorge zu positionieren.
Diese Vorteile entfalten ihre Wirkung allerdings nur dann, wenn die Beratungsqualität tatsächlich überzeugt. Denn gleichzeitig verstärkt sich der Wettbewerb durch Direktbanken, Neobanken, Versicherungsunternehmen und digitale Finanzdienstleister. Diese Anbieter investieren zunehmend in digitale Informationsangebote, niedrigschwellige Zugänge zu kapitalmarktorientierten Vorsorgelösungen und eine hohe Sichtbarkeit im Internet.
Regionalbanken müssen deshalb zwei Anforderungen miteinander verbinden: eine überzeugende persönliche Beratung und eine digitale Kundenansprache, die dem Informationsverhalten moderner Verbraucher gerecht wird. Wer hierbei dauerhaft zurückbleibt, riskiert nicht nur einzelne Produktabschlüsse, sondern langfristig auch den Zugang zu wichtigen Kundengruppen.
„BESTE BANK vor Ort 2027“: Beratungsqualität wird systematisch überprüft
Seit 2016 untersucht die Gesellschaft für Qualitätsprüfung im Rahmen des Bankentests „BESTE BANK vor Ort“ die Beratungs- und Servicequalität regionaler Kreditinstitute. Im Mittelpunkt stehen reale Beratungsgespräche, die durch berufserfahrene und bankspezifisch geschulte Testkunden durchgeführt werden. Die Testdurchführung orientiert sich an den Grundsätzen ordnungsgemäßer Testkaufdurchführung (GoT). Ergänzend werden das digitale Informationsangebot und die Serviceleistungen der Banken systematisch untersucht. Dadurch entsteht eine umfassende Betrachtung der Kundenreise: von der ersten Informationssuche über die Kontaktaufnahme bis zur persönlichen Beratung und anschließenden Betreuung.
Für das Jahr 2027 wurde der Schwerpunkt Altersvorsorge nochmals deutlich hervorgehoben. Dabei geht es insbesondere darum, ob Banken die Herausforderungen der privaten Altersvorsorge erkennen, verständlich vermitteln und daraus konkrete, kundenorientierte Beratungsansätze entwickeln. Die bisherigen Testerfahrungen liefern hierzu aufschlussreiche Erkenntnisse.
Erste Erkenntnisse: Gute Beispiele überzeugen, doch viele Banken bleiben hinter den Möglichkeiten zurück
Einzelne Institute zeigen bereits, wie eine moderne Altersvorsorgeberatung aussehen kann. Sie analysieren die finanzielle Ausgangssituation ihrer Kunden, ermitteln mögliche Versorgungslücken und erläutern unterschiedliche Ansätze, um diese langfristig zu schließen. Dabei beziehen sie auch die vorgesehenen Möglichkeiten des Altersvorsorgedepots in ihre Überlegungen ein. Andere Banken bleiben dagegen bei allgemeinen Informationen oder konzentrieren sich auf bereits bekannte Vorsorgeprodukte. Besonders auffällig ist, dass das Altersvorsorgedepot in zahlreichen Testgesprächen noch nicht ausreichend berücksichtigt oder erläutert wird. Teilweise werden Verbraucher darauf verwiesen, sich nach der geplanten Einführung im Jahr 2027 erneut beraten zu lassen. Dabei bietet gerade die Vorbereitungsphase eine gute Gelegenheit, sich intensiv mit der persönlichen Vorsorgesituation auseinanderzusetzen.
Eine gute Altersvorsorgeberatung beginnt nicht erst mit der Verfügbarkeit eines neuen Produkts. Sie beginnt mit dem Verständnis für den tatsächlichen Bedarf des Kunden. Positive Beispiele aus den bisherigen Tests zeigen, wie sich bereits heute die Berechnung einer Rentenlücke mit möglichen zukünftigen Vorsorgestrategien und konkreten Folgeterminen verbinden lässt.
Ganzheitliche Beratung statt kurzfristiger Produktverkauf
Ein weiterer wichtiger Qualitätsaspekt betrifft die Frage, wie konsequent Banken den tatsächlichen Kundenbedarf in den Mittelpunkt stellen. Eine professionelle Altersvorsorgeberatung sollte nicht durch kurzfristige Vertriebsziele bestimmt werden.
Wer lediglich eine klassische Rentenversicherung empfiehlt, ohne andere geeignete Vorsorgemöglichkeiten zu erläutern, wird dem Anspruch an eine ergebnisoffene Beratung nicht ausreichend gerecht. Genauso wenig überzeugt es, wenn im Beratungsgespräch zusätzliche Produkte oder aktuelle Sonderaktionen vorgestellt werden, ohne dass ein nachvollziehbarer Zusammenhang zur individuellen Vorsorgesituation besteht. Das bedeutet allerdings nicht, dass eine umfassende Bedarfsanalyse auf andere finanzielle Themen verzichten sollte. Im Gegenteil: Altersvorsorge ist eng mit Vermögensaufbau, Absicherung, Liquiditätsplanung und langfristigen Lebenszielen verbunden.
Entscheidend ist, dass zusätzliche Empfehlungen aus der persönlichen Situation des Kunden abgeleitet werden. Auch bereits verfügbare Fondssparpläne können bei der Diskussion möglicher Vorsorgestrategien eine Rolle spielen. Dabei müssen insbesondere die individuellen Risiken, Kosten, Anlagehorizonte und die mögliche spätere Einbindung in geförderte Vorsorgestrukturen berücksichtigt werden.
Qualität zeigt sich darin, wie nachvollziehbar und geeignet ihre Empfehlungen für die Kunden sind.
Der Digital-Check offenbart weitere Verbesserungspotenziale
Neben der persönlichen Beratung ist die digitale Informationsqualität ein wesentlicher Bestandteil des Bankentests. Denn die Kundenreise beginnt längst nicht mehr ausschließlich in einer Bankfiliale. Viele Verbraucher informieren sich zunächst über Suchmaschinen, Vergleichsportale, soziale Medien oder zunehmend auch über KI-basierte Anwendungen.
Gerade beim Thema Altersvorsorge erwarten sie verständliche Antworten auf grundlegende Fragen: Wie groß ist meine Rentenlücke? Welche Vorsorgemöglichkeiten gibt es? Wie funktioniert ein Altersvorsorgedepot? Welche Bank kann mich dazu kompetent beraten? Die bisherigen Ergebnisse des Digital-Checks zeigen, dass zahlreiche Regionalbanken diese Informationsbedürfnisse noch nicht ausreichend bedienen. Auf vielen Bankwebsites ist das Altersvorsorgedepot bislang kaum präsent. Auch verständliche Erklärungen, digitale Orientierungshilfen und beispielsweise Rentenlückenrechner sind keineswegs selbstverständlich. Hinzu kommt, dass die Altersvorsorge in der Kommunikation über soziale Medien vielfach noch nicht die Aufmerksamkeit erhält, die ihrer Bedeutung für die Kunden entspricht. Damit bleiben wichtige Chancen ungenutzt. Regionalbanken verfügen durch ihre persönliche Beratung über eine besondere Stärke. Diese muss jedoch bereits während der digitalen Informationssuche erkennbar werden.
Künstliche Intelligenz verändert die Suche nach einer guten Bank
Eine zusätzliche Herausforderung entsteht durch die zunehmende Nutzung generativer KI-Systeme. Verbraucher können beispielsweise ChatGPT fragen, welche Bank in ihrer Stadt eine besonders gute Altersvorsorgeberatung anbietet oder worauf sie bei der Auswahl einer neuen Hausbank achten sollten. Damit verändert sich der Wettbewerb um Aufmerksamkeit und Vertrauen.
Während bislang insbesondere die Auffindbarkeit über klassische Suchmaschinen entscheidend war, gewinnt nun zusätzlich die Frage an Bedeutung, welche Informationen KI-Systeme bei ihren Antworten berücksichtigen. Für Banken bedeutet das: Fachlich hochwertige, verständliche und öffentlich zugängliche Informationen werden zu einem wichtigen Bestandteil der digitalen Positionierung. Ein Institut, das seine Vorsorgekompetenz nachvollziehbar darstellt und regelmäßig relevante Inhalte veröffentlicht, schafft bessere Voraussetzungen, um bei entsprechenden Informationsanfragen berücksichtigt zu werden. Eine hohe digitale Sichtbarkeit ersetzt allerdings keine gute Beratung.
Erst das Zusammenspiel aus tatsächlicher Beratungsqualität, nachvollziehbarer Kompetenz und digitaler Auffindbarkeit schafft einen nachhaltigen Wettbewerbsvorteil. Genau hierin liegt eine zentrale Herausforderung für die moderne Regionalbank.
Was Verbraucher von einer ausgezeichneten Altersvorsorgeberatung erwarten dürfen
Aus den bisherigen Erfahrungen des Bankentests lassen sich wesentliche Qualitätsmerkmale ableiten.
Eine gute Altersvorsorgeberatung sollte:
1. Die persönliche Ausgangssituation analysieren: Bestehende Rentenansprüche, vorhandene Vorsorgeverträge und individuelle Lebensziele müssen berücksichtigt werden.
2. Die mögliche Rentenlücke nachvollziehbar ermitteln: Verbraucher benötigen eine verständliche Einschätzung ihres zusätzlichen Vorsorgebedarfs.
3. Unterschiedliche Vorsorgemöglichkeiten verständlich erläutern: Dazu gehören sowohl etablierte Lösungen als auch neue Ansätze wie das geplante Altersvorsorgedepot.
4. Chancen, Risiken und Kosten transparent darstellen: Kunden müssen die finanziellen Konsequenzen verschiedener Entscheidungen nachvollziehen können.
5. Individuelle Empfehlungen entwickeln: Die vorgeschlagenen Maßnahmen müssen zur Risikotragfähigkeit, finanziellen Leistungsfähigkeit und persönlichen Lebensplanung passen.
6. Eine langfristige Begleitung ermöglichen: Altersvorsorge ist keine einmalige Produktentscheidung, sondern erfordert regelmäßige Überprüfung und gegebenenfalls Anpassung.
Diese Anforderungen bilden wichtige Orientierungspunkte für Verbraucher und verdeutlichen zugleich, welchen Anspruch Banken an ihre eigene Beratungsleistung stellen sollten.
Fazit: Die Zukunft der Altersvorsorge entscheidet sich auch an der Beratungsqualität
Die wachsende Bedeutung der privaten Altersvorsorge stellt Banken vor neue Herausforderungen. Dabei reicht es nicht aus, neue Produkte in das eigene Angebot aufzunehmen oder auf gesetzliche Reformen zu reagieren. Entscheidend wird sein, ob es den Instituten gelingt, komplexe Zusammenhänge verständlich zu erklären, individuelle Vorsorgestrategien zu entwickeln und ihre Kunden langfristig zu begleiten.
Der Bankentest „BESTE BANK vor Ort 2027“ zeigt bereits, dass einzelne Regionalbanken auf diesem Weg überzeugende Leistungen erbringen. Gleichzeitig machen die bisherigen Testerfahrungen deutlich, dass vielerorts noch erhebliche Potenziale bestehen; sowohl in der persönlichen Beratung als auch beim digitalen Informationsangebot.
Für die Gesellschaft für Qualitätsprüfung steht deshalb fest:
Die beste Bank für die Altersvorsorge ist nicht zwangsläufig die Bank mit dem größten Produktangebot. Entscheidend ist, welche Bank den individuellen Bedarf ihrer Kunden am besten versteht und daraus eine überzeugende Beratungsleistung entwickelt.
Gerade vor dem Hintergrund der geplanten Altersvorsorgereform wird die Qualität dieser Beratung zu einem wichtigen Unterscheidungsmerkmal im Wettbewerb der Banken. Denn gute Beratung darf kein Zufall sein.
Welche Bank bietet die beste Beratung vor Ort?
Mit dem Bankentest „BESTE BANK vor Ort 2027“ schafft die Gesellschaft für Qualitätsprüfung eine unabhängige Orientierungshilfe für Verbraucher, die Wert auf eine ausgezeichnete Bankberatung legen. Die regionalen Testergebnisse und die ausgezeichneten Institute sind über das Ergebnisportal abrufbar.
Jetzt die Ergebnisse des Bankentests „BESTE BANK vor Ort 2027“ ansehen
Weitere Informationen zum Testverfahren und zur Methodik finden Interessierte auf der Website der Gesellschaft für Qualitätsprüfung.